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邹建东：中国人寿理财新贵“福禄产品”全面上市

近日，领航寿险业的中国人寿隆重推出了“福禄双喜”、“福禄尊享”等福禄系列产品。该系列产品集保险保障和投资理财于一身，迎合保险业新型产品的最新潮流和趋势，也为日趋火爆的个人理财市场增添了新的亮点。

　　据中国人寿相关负责人介绍，此次公司选择在分红型保险产品大热的时候推出该系列产品，是公司基于对市场的认真分析和准确定位，是对自身资本运作能力和综合管理水平的信心，更显现出中国人寿作为行业领军企业对市场的负责态度。

　　在产品开发方面上，中国人寿始终秉承“客户至上以人为本”的策略。据了解，“福禄双喜”在功能设置上为被保险人提供了每满2个保单年度返还基本保险金额10％的生存保险金。另外该产品每年可享受分红，满期还可返还本金。同时客户可根据自己的喜好选择具有重疾和豁免保费功能的专属附加险。可以说，国寿福禄系列产品是相对“自由灵活”的保险产品。

　　针对当前分红型产品的热销现状，有专家提醒消费者，选择一家实力雄厚、品牌过硬，在投资方面具有丰富经验，投资能力与风险控制能力较强的公司尤为重要。而中国人寿不但凭借雄厚的实力连续七年跻身《财富》500强行列，现居第133位，是中国唯一入围的保险企业，更在2007年入选全球企业和世界品牌双500强称号(出自美国《财富》杂志及世界品牌实验室《世界品牌500强》排行榜评选结果)，为我国保险业的又好又快发展做出了突出贡献，为服务国家经济发展和社会建设发挥了积极作用。

　　同时有业内人士分析，借助中国人寿覆盖全国的多渠道销售网络及健全的服务平台，福禄系列产品的上市会在全国范围内再次掀起新一轮的“个人保险投资理财热”。
马艳：70后人群养老惑与解白领养老已非常“紧迫”续

解决之道
　　目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30％，根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。
　　高收益产品的安全性会稍差，有一定的风险，在安排养老资产的时候应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整个资产中的比例，应配置足够的商业养老保险。
　　“恒安标准幸福到老养老年金保险”会给张先生两个保证——保证每年最低领取金额，保证最低领取年限。确保至少能领取20年，并且领取期可达99周岁，寿命越长，领取越多，是一款真正鼓励长寿的产品。同时，保额分红的形式，能够保证保单的有效保险金额不断提高，通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通胀。
　　该产品还提供了50岁、55岁、60岁和65岁4种养老保险金领取起始年龄，可根据自身的状况从中选择领取起始年龄，自主安排退休时间。
中小企业主：
　　建立与企业经营绝缘的养老金安排
　　40岁的崔勇是一家中型服装厂的老板，家庭年收入为50万～100万元。孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险（大病险）作为补充，并通过保险为子女做了教育储备。
　　养老之惑
　　1.崔先生觉得自己的生意可以持续为家庭提供现金流，希望以后能够生活得更轻松一些，主要倾向于选择更好的投资机会来实现目标。
　　2.关于企业经营偶尔有隐忧，担心有一天如果有债务纠纷，家里所有财产可能全部付之东流。
　　3.压力大、工作忙碌、生活节奏不规律可能导致疾病、身故，不想在年老时成为儿女的负担。
　　解决之道
　　崔先生的经历体现出了中国社会成功企业主群体的一些典型特征。他们经历过创业的辛苦打拼，绝大多数时间都用来发展事业，虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高。财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。
　　对于某些人身风险的过于忽视和对投资机会的强烈追求，很可能最终影响到他们长期财务目标和生活愿景的实现。生意如出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
　　崔先生较一般生意人已经棋胜一招，通过保险为家人提供了风险隔离层。但要在年老后维持或者获得高于目前的生活水平，崔先生不妨计算一下社会统筹的收益和自己的实际需要，让养老储备更上一层楼，这也将有助于在投资选择时更放开手脚。
　　“恒安标准幸福到老养老年金保险”给付金额明确，对缴费期有严格的规定，强制性理财的功能也更强，鼓励专款专用。同时，作为一款免体检产品，更能够满足喜欢简便的中小企业主的群体需求。该产品还可以提供各类附加险种组合计划，一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等一系列问题。
马艳：年轻白领的完美理财告白

有专家指出：年轻人越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早帮自己累积到一笔资产；同时，最好采取定期定额的强迫投资法，才可以有效提高财富。
　　初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累，入不敷出的窘境。作为其中的一员，我深有感触。因此如何“开源”、“节流”以及正确评估投资风险非常重要。
　　首先，应避免在理财时常犯的三种错误：
　　一、名牌拥戴者：名牌产品虽然很吸引人，但却要付出不小的代价，想买，还是等身价提高时再考虑。
　　二、买车、背车贷：汽车只会折旧不会增值，办贷款还要付高额利息，从理财角度衡量实在很不聪明。
　　三、借钱投资：你才刚进入投资市场，还是一个投资新手，借钱投资可能让你未赚钱先赔钱。千万记住：此招乃投资中的一大忌，不碰为妙。
　　初入社会的年轻人，在理财时也由于过去对金融市场上的投资工具接触较少，常不知如何适当搭配，而错失获得较高报酬的机会，因此在这儿介绍以下几种理财方式：
　　A、投资自己：选择一份具有前瞻性的工作。
　　B、建立综合存款账户：手头留有能维持1－2个月的生活费即可。
　　C、强迫储蓄投资：定期定额投资基金。
　　D、保险：寿险与意外险。
　　E、年终奖金：单笔投资绩优股票或基金。
　　当然，各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的，当获利能力衰退，有时甚至赔上资本额，你须评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。而根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：可承担风险比重=100－目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，如果你的年龄是23岁，依公式计算你可承担风险比重是77（100－23=77），代表你可以将闲置资产中的77％投入风险较高的积极型投资，剩余的23％做保守型的投资操作。2002年银行小姐穷追不舍推销开放式基金时，我正热衷于博彩，利用电脑软件旋转矩阵组号，已达到小奖不断、中等奖常见的水平，但是大奖还是踮起脚跟也看不见。2004年，我看到首发的几只基金成绩不错，于是抱着试试看的心理选购了两只，但最终几乎是零收益。于是我把业余精力主要投放到炒外汇上，一年下来赚个3％左右，成绩可观。但是耗神费时，作为上班族，夜里盯盘白天犯困总不是长久之计。
　　环顾接踵而来的开放式基金，看看它们之中佼佼者的丰厚回报，这才悟出，其实对于我们这样中等收入的上班族来说，最适合的投资工具大概就是开放式基金了。它风险不大，收益不薄，不必日夜煎熬，弄好了也许会轻松赚大钱。
　　我跑银行找来花花绿绿的宣传品，上网浏览各家网站，经过研究对比，为自己规定了选购开放式基金的四条原则：
　　1、买早不买晚。当前正是基金发轫期，基金管理公司管理上特别认真负责，服务上特别细致周到，销售上也尽量优惠。此时不买，等过几年基金管理公司一个个羽翼丰满，很可能“人一阔脸就变”。因此我动用了储蓄的90％购买基金。
　　2、买前不买后。注意各个开放式基金净值的排名，那些稳坐头几把交椅的基金公司以往业绩相对好，管理水平相对高，是遴选的对象。目前我已持有博时、华夏、南方、易方达、长盛这几家常居前几名的开放式基金，至于后排的黑马，我不冒那个险。
　　3、买特不买通。我购买博时裕富指数投资基金，是看中它采用了覆盖沪深两市新华富时A200指数；购买长盛指数增强型债券基金，是看中它“运行一年低于面值停收管理费”的承诺。这一点很重要。我怀疑有的基金长期徘徊一元面值以下，其实是打的“涨过面值必遭赎回，不如低于面值使持有者舍不得割肉赎回而维持基金现有的规模，管理费旱涝保收月月照拿”这样一种不道德的如意算盘。我认为长盛的承诺应该确立为行规。
　　4、买认（购）不买申（购）。认购费率低，后端收费比前端收费更上算，而且逐年递减，持有五年以上一般就快接近零了。所以认购就相当于股市的原始股，划算，而申购就相当于追涨杀跌，不合算。
　　最后，我还设了两道止损线：一是只要净值跌破0.936元，二是运行一年半还不分红，就果断割肉赎回。对于那些持续稳定增长，一年至少两次分红的，则长期持有，而且从中选出一只最好的永久持有，看看它最终为我创造多少财富。
邹建东：中产阶级如何理财？四招为您全家打造安全堡垒

案例家庭：

　　王先生：36岁，IT公司技术骨干，年收入20万元；王太太：33岁，重点中学教师，年收入10万元，准备自己投资做生意；有个可爱的儿子4岁。家庭自住房1套，房贷10年期总计20多万元，每月月供2600元。王先生和王太太有社会和医疗保险，两人每年购买商业保险6000元。预购23万元中档轿车。手头上有现金17万元。房产1套。

　　家庭理财困惑：

　　准备做些生意投资，但是担心家庭的医疗风险或意外风险会影响投资。同时希望为养老准备一个灵活、长期、安全的账户，并可以为未来高风险投资向安全理财转移做账户准备。除了生意以外，希望做一些金融风险投资，但儿子尚小，工作繁忙，且缺乏专业知识，无暇顾及金融风险投资渠道。

　　专家理财目标建议：

　　家庭处于人生重大责任期，保险意识非常强。家庭经济状况较好，经济贷款和负担较轻。

　　建议做好：1.完备的医疗保障；2.完备的意外保障；3.适当的保险投资；4.做一些安全的养老计划。

　　具体保险建议：

　　王先生收入占家庭收入70％以上，考虑为王先生适当增加商业保险，建议购买一份保额为200万元的万能寿险。王先生今年36岁，采用期缴的方式，年保费在3000元左右，随着年龄增加保费会有所增加，但幅度不是很大。另外，购买重大疾病保险，以中国人寿(601628,股吧)康宁险为例，保额20万元，20年缴费期，年保费为5000多元。另外，购买两份住院医疗附加险，保费为300元-400元，保额为1万元。

　　王太太为重点中学的教师，相对保障较好，可以考虑为王太太购买10万元的重大疾病险，缴费期20年，约2000多元。附加两份住院医疗险，300多元，保额1万元。对于宝宝，可以购买住院医疗险，保额1万元，保费400元。另外，购买一份人身意外伤害综合保险，选择为全家购买，将保额定在150万元，保费为300元。这样，王先生全家商业保险支出为17000元左右。

　　子女教育规划：根据王先生意愿，为孩子准备一份教育基金，以备支付孩子18岁时出国读书的费用。假定学费的年增长率为4％，18年后，王先生应为孩子准备240万元教育基金。假定在王先生退休前也就是50岁之前，王先生选择积极的投资策略，年收益率约为8％，这样王先生每年为孩子准备6.4万元的教育基金，便足以支付孩子的留学费用。

　　养老规划：王先生、王太太退休后生活支出估计为每年6万元，考虑到3％的通货膨胀率，则20年后的生活费用为每年108367元。假定退休后生活20年，退休前王先生投资回报率为8％，退休后5％的投资回报率。则王先生退休时应该准备的退休金为177.19万元。将投资中的6万元钱作为退休基金的启动资金，则王先生退休前每年需投入32609元作为养老基金。

　　友情提醒：

　　俗话说得好，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临，尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外，买过保险与否便大不一样了。家庭有变故、伤残、疾病、失业、死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能发生的风险投保，再谈投资。大多数中产阶级夫妇，需要担负起包括自置物业及生儿育女等重任。因此，中产阶级尤其要关注的就是家庭保护网——保险。

　　购买一份人寿保险，它可以保证我们在遇上不幸时，我们的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金应付将来的需要。同时，想要选择好的保险，最关键的还是要选好我们的保险服务人员。

　　中产阶层，在百度上的定义为他们大多从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。同时，他们大多具有良好的公民、公德意识及相应修养。换言之，从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平。
李树伟：一家之主保险规划

而身为家庭的主要经济来源，肩负家庭经济重担，若是一时因疾病、意外而无法工作，就会造成家庭的经济崩溃，因此要如何规划足够的保障，藉以转移因罹患疾病或是因意外受伤而造成的危机，对一家之主的保险规划是很重要的。年龄：28～50岁生活特征：一个家庭的主要支柱，家中的主要经济来源。很容易因意外或是疾病造成家庭经济危机。规划重点：由于一家之主是家庭的主要经济来源与支柱，若是自身没有做好保险规划，一个美好的家庭很容易因此而破碎瓦解。因此，医疗险、意外险、癌症险、重大疾病险甚至失能险对一家之主而言都很重要
保险规划建议：

◆ 预算充足：

    由于预算充足，因此可以以终身寿险搭配医疗险、意外险、癌症险、重大疾病险以及失能险，将保障额度提高到自己可以负担的范围之内，若是工作上的危险性较高，则可以加强意外险部分。

    购买足够的保障，让自己及家人多一份安心。
    投保原则：

    终身寿险搭配医疗险、意外险、癌症险、重大疾病险以及失能险。

◆预算拮据：

    由于预算不足，因此拥有基本的保障是首要的重点，以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险，以减轻负担，再搭配最需要的医疗险、意外险、癌症险，若是预算仍然足够则可以再搭配重大医疗险与失能险。

投保原则：

    低额的终身寿险加上定期寿险，再搭配医疗险、意外险、癌症险，若是行有余力则再加上重大疾病险以及失能险。
李树伟：职业妇女保险规划

职业妇女生活的压力较全职的家庭主妇大，由于她所面对的压力来源分别来自于职场与家庭，因此也较家庭主妇们辛苦。职业妇女也是家庭经济的来源之一，因此要如何为自己的保险做规划，以免因为自己生病或是发生意外而拖累家庭的其它成员，甚至影响到家庭。年龄：25～50岁生活特征：　家庭经济来源之一，生活压力较大，需兼具职场与家庭二职。规划重点：由于职业妇女也是家庭经济来源之一，因此需要确保收入安全，所以可以购买终身寿险商品，尽量选择短期缴费的方式，在有能力之内将保费缴完。
保险规划建议：
◆预算充足：

    由于预算充足，因此可以购买终身寿险商品，再搭配医疗险、癌症险、意外险。若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。

投保原则：

    终身寿险、医疗险、癌症险、意外险、重大医疗险。

◆预算拮据：

    由于预算不高，因此可以购买低额的终身寿险商品加上保费低廉的定期寿险，再搭配医疗险、癌症险、意外险。若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。

◆投保原则：

    终身寿险加定期险搭配医疗险、癌症险、意外险、重大医疗险。
邹建东：投保过“健康险”、“寿险” 不必再单买“甲流险”

随着“甲流”发病率增加，不少消费者希望通过投保“甲流险”，让自己和家人获得更多的健康保障。对此，保险专家表示，投保过“健康险”、“寿险”的消费者，不必再单买“甲流险”。

　　中国人寿的崔雪梅表示，对于已购买相关医疗健康险、寿险的投保人，如被保险人患甲型H1N1流感接受治疗甚至死亡，将根据保险合同履行保险赔偿。目前能对甲流提供保障的险种主要有两类医疗险产品。如综合住院补偿医疗保险、附加住院及重症监护给付收入保障产品等，可以对“甲型H1N1流感”的治疗进行相应的赔付。二是寿险产品，可赔付由甲型H1N1流感导致的身故金。

　　但是保险专家提醒，如果投保人仅购买了意外险，或者是重急险，患了“甲流”，是不能获得相应的赔付的。

　　中国人寿的冯嘉亮表示，意外险保的是被保险人发生外来的、突然的、非本意的、非疾病的保险事件，造成被保险人的伤害或者残废、甚至死亡，保险公司才予以给付。买了重大疾病保险后，如果在保险责任期间内，被保险人患了保险条款上列明的重大疾病，保险公司一次性给付一定的保险金额。反过来说，目前保险条款当中，没有把甲流列进去。

　　专家提醒，如果没有投保过“健康险”和“寿险”的消费者，现在想购买“甲流险”，其保障额度一般从2万到15万不等，保费在50到500元之间。
邹建东：人寿保险不宜轻易退保

陈先生说，一年前我在某保险公司投保了一款长期分红险，一年缴纳5000元的保费，缴费期为20年。不过现在，我加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，请问这是怎么回事？

　　日前，记者了解到，很多人都是这样，由于没有经验，买完保险后才发现并不适合自己，特别是一些人觉得保险不像储蓄那样随时都能用得上，因此产生了退保的想法。事实上这些人可能不知道，退保后的损失可不是一般的大，而是非常大。带着陈先生的问题，记者咨询了某寿险公司襄樊分公司保险费续缴部门的理财专家，专家解答：退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。但是一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

　　1.经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已缴满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未缴满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所缴剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未缴满两年保险费的情况下，退保金更少。

　　2.再投保时缴费标准往往会提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，缴费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多缴保险费。

　　3.退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

　　4.重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

　　5.重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

　　为此，保险专家说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避损失，而不必急于退保：一是利用宽限缴费期推迟缴费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限缴费期，投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内仍无法缴费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有缴费能力时申请恢复保单，保单效力不变。二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应缴的续期保险费。三是缩短保险期限。保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

　　相关链接

　　什么是现金价值

　　现金价值是被保险人解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险公司需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人中途要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即退保时保单所具有的现金价值。
邹建东：人寿保险的十三个功能

人寿保险的十三个功能

　　L—Life Time Income 终身收入 Q：人为什么要工作？Q：能否今天就退休？

　　I—Income of Disabled 残废收入

　　终身残废的人通常很快就死，因为绝望，觉得拖累家人。如有保险，他会残而不废。

　　F—Final Expenses 最后花费

　　95％的人的死亡签证为医院发放，“签证”费往往会很贵。如果可以选择的话，是留一点东西照顾家人？还是留一点东西让家人照顾？

　　E—Education Fund 教育基金

　　街边小孩卖东西他们在做什么？做工？NO！他们是在还父母未交的保费!孩子的世界只有四种东西;如果有一天，父亲离开了，母亲必须外出赚钱，没有时间照顾孩子；房屋按揭由于没钱继续供下去，被迫搬家；学校也不能回去了；孩子的世界将为O.

　　I—Investment Plan 投资

　　通常一个月存几百元，是没有理财经纪人会放在眼里的，但是如果买丰裕年年的话，不仅享受专业的理财服务，还有做大户的感觉。

　　N—No Risk Saving 无风险的储蓄

　　客户介意长期交费，但不介意长久储蓄。

　　S—Sure Return 一定回报

　　很多债券只针对高额资金(如三峡债券);如通过银行(存钱)购买，回报是10的话，银行9，个人1;但通过保险，保险公司3，个人7。

　　U—Unusual Saving 不同凡响的储蓄

　　储蓄：先存后有，保险：先有后存

　　R—Retirement Fund 退休金

　　如果已经安排好了养老，如不风流枉少年。

　　A—Aid To Thrifty 协助节俭

　　这是一个处处诱惑你消费、透支的社会。人们需要一个产品，不是鼓励消费，而是协助储蓄。

　　N—Nation Building 利国利民

　　如无保险公司的贡献，国家的钱必须要放在孤儿院、养老院。保险：通过商业做慈善。

　　C—Critical Illness 重疾

　　医学进步，医药费越来越昂贵。客户：“有了重疾，我就自杀。” 代理人：“这句话不由你讲，由你的家人讲，因为他们会为了 1％的希望倾家荡产地救你。

　　E—Emergency Fund 紧急费用

　　若干年后，90％以上的保险帐户上的钱多过银行户口里的钱，急用时，我们有现金。

　　L—Life Time Income 终身收入

　　I—Income of Disabled 残废收入

　　F—Final Expenses 最后花费

　　E—Education Fund 教育基金

　　I—Investment Plan 投资

　　N—No Risk Saving 无风险的储蓄

　　S—Sure Return 一定回报

　　U—Unusual Saving 不同凡响的储蓄

　　R—Retirement Fund 退休金

　　A—Aid To Thrifty 协助节俭

　　N—Nation Building 利国利民

　　C—Critical Illness 重疾

　　E—Emergency Fund 紧急费用
岳守斌：投资者更注重保险的保障功能

商业保险是我国社会保障体系中的重要组成部分，它与广大人民群众的生活密切相关。虽然在过去的几年中，我国的商业险已经日渐达到普及状态，但是这并不意味着每个人或家庭所购买的保险已经全备，或者真正适合。

　　在本期上海证券报和新浪财经的联合调查中，我们首先对网友现阶段的保险持有状况有所了解。其中，现阶段持有比例最高的险种为健康险，达到了33.40％，而其次分别是意外险、投资性保险和养老险。而被认为最不可或缺的险种中，健康险仍位列第一，占比近50％；而意外险和养老险分列其次。可见，医疗保障、意外伤害保障和养老保障是受访者最为重视的险种，这也是传统的人寿保险的重点业务领域。

　　医疗保险作为最主要的健康险，指的是为被保险人在治疗疾病时发生的医疗费用提供保障的保险。一般来说，承保的范围不仅包括医疗费和手术费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费等。

　　而专家表示，在医疗险中，保险公司一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，故投资者不需要重复购买。

　　而意外险一般属于消费型保险，保险期间较短，一般为1年，最多3年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时，故灵活度较高，且意外伤害保险的承保条件一般较宽，对被保险对象一般没有资格上的限制。

　　调查显示，明年的保险需求中，健康险和意外险被受访者列为并列第一，其次分别是投资性保险和养老险。而保障和投资功能兼备将是明年投资者最看中的特性，占比达到51.0％。可见，相较于投资功能，目前受访者购买保险时首要偏重的还是保障功能，专家表示，这一方面与投资者的投保心态更加注重保障有关，另一方面，也与近期资本市场的调整不无关系。
李言帅：2009亚洲保险业竞争力排名发布

2009年11月22日，“21世纪亚洲金融年会保险高峰会暨亚洲保险业竞争力排名研究报告”在北京发布，太平洋保险竞争力排名快速提升。其中，太平洋寿险位列亚洲寿险业综合竞争力第4名，比去年提升了3位；太平洋产险位列亚洲非寿险业综合竞争力第3名，比去年提升了6位。
近两年，太平洋保险坚持可持续价值增长的经营理念，综合竞争力快速提升。太平洋寿险坚定不移地推行结构调整，取得明显成效；太平洋产险坚持成本领先战略，有效管控综合成本率。
“亚洲保险业竞争力排名研究项目”由《21世纪经济报道》、21世纪研究院金融研究中心打造，将亚洲567家样本公司的相关指标数据进行筛选，并依据六大权重综合计算后，最终得出2009年寿险、非寿险前100家综合排名与六大要素的分项排名（除日本和马来西亚）。
本次研究结果显示，在亚洲寿险100强中，韩国以20家公司位居榜首。其次是泰国（19家公司）、中国内地（18家公司）和印度（12家公司）。中国内地上榜公司比上年增加了3家。
杨明：国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见（3）

　十三、加强组织领导
　　国务院成立新农保试点工作领导小组，研究制订相关政策并督促检查政策的落实情况，总结评估试点工作，协调解决试点工作中出现的问题。
　　地方各级人民政府要充分认识开展新农保试点工作的重大意义，将其列入当地经济社会发展规划和年度目标管理考核体系，切实加强组织领导。各级人力资源社会保障部门要切实履行新农保工作行政主管部门的职责，会同有关部门做好新农保的统筹规划、政策制定、统一管理、综合协调等工作。试点地区也要成立试点工作领导小组，负责本地区试点工作。
　　十四、制定具体办法和试点实施方案
　　省(区、市)人民政府要根据本指导意见，结合本地区实际情况，制定试点具体办法，并报国务院新农保试点工作领导小组备案；要在充分调研、多方论证、周密测算的基础上，提出切实可行的试点实施方案，按要求选择试点地区，报国务院新农保试点工作领导小组审定。试点县(市、区、旗)的试点实施方案由各省(区、市)人民政府批准后实施，并报国务院新农保试点工作领导小组备案。
　　十五、做好舆论宣传工作
　　建立新农保制度是深入贯彻落实科学发展观、加快建设覆盖城乡居民社会保障体系的重大决策，是应对国际金融危机、扩大国内消费需求的重大举措，是逐步缩小城乡差距、改变城乡二元结构、推进基本公共服务均等化的重要基础性工程，是实现广大农村居民老有所养、促进家庭和谐、增加农民收入的重大惠民政策。
　　各地区和有关部门要坚持正确的舆论导向，运用通俗易懂的宣传方式，加强对试点工作重要意义、基本原则和各项政策的宣传，使这项惠民政策深入人心，引导适龄农民积极参保。
　　各地要注意研究试点过程中出现的新情况、新问题，积极探索和总结解决新问题的办法和经验，妥善处理改革、发展和稳定的关系，把好事办好。重要情况要及时向国务院新农保试点工作领导小组报告。
　　国务院
　　二○○九年九月一日
杨明：国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见（2）

　　五、建立个人账户
　　国家为每个新农保参保人建立终身记录的养老保险个人账户。个人缴费，集体补助及其他经济组织、社会公益组织、个人对参保人缴费的资助，地方政府对参保人的缴费补贴，全部记入个人账户。个人账户储存额目前每年参考中国人民银行公布的金融机构人民币一年期存款利率计息。
　　六、养老金待遇
　　养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，支付终身。
　　中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，对于长期缴费的农村居民，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方政府支出。
　　个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139(与现行城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。
　　七、养老金待遇领取条件
　　年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人，可以按月领取养老金。
　　新农保制度实施时，已年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费；距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。
　　要引导中青年农民积极参保、长期缴费，长缴多得。具体办法由省(区、市)人民政府规定。
　　八、待遇调整
　　国家根据经济发展和物价变动等情况，适时调整全国新农保基础养老金的最低标准。
　　九、基金管理
　　建立健全新农保基金财务会计制度。新农保基金纳入社会保障基金财政专户，实行收支两条线管理，单独记账、核算，按有关规定实现保值增值。试点阶段，新农保基金暂实行县级管理，随着试点扩大和推开，逐步提高管理层次；有条件的地方也可直接实行省级管理。
　　十、基金监督
　　各级人力资源社会保障部门要切实履行新农保基金的监管职责，制定完善新农保各项业务管理规章制度，规范业务程序，建立健全内控制度和基金稽核制度，对基金的筹集、上解、划拨、发放进行监控和定期检查，并定期披露新农保基金筹集和支付信息，做到公开透明，加强社会监督。财政、监察、审计部门按各自职责实施监督，严禁挤占挪用，确保基金安全。试点地区新农保经办机构和村民委员会每年在行政村范围内对村内参保人缴费和待遇领取资格进行公示，接受群众监督。
　　十一、经办管理服务
　　开展新农保试点的地区，要认真记录农村居民参保缴费和领取待遇情况，建立参保档案，长期妥善保存；建立全国统一的新农保信息管理系统，纳入社会保障信息管理系统(“金保工程”)建设，并与其他公民信息管理系统实现信息资源共享；要大力推行社会保障卡，方便参保人持卡缴费、领取待遇和查询本人参保信息。试点地区要按照精简效能原则，整合现有农村社会服务资源，加强新农保经办能力建设，运用现代管理方式和政府购买服务方式，降低行政成本，提高工作效率
杨明：国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见（1）

国发〔2009〕32号
　　各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
　　根据党的十七大和十七届三中全会精神，国务院决定，从2009年起开展新型农村社会养老保险(以下简称新农保)试点。现就试点工作提出以下指导意见：
　　一、基本原则
　　新农保工作要高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，按照加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系的要求，逐步解决农村居民老有所养问题。新农保试点的基本原则是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”。一是从农村实际出发，低水平起步，筹资标准和待遇标准要与经济发展及各方面承受能力相适应；二是个人(家庭)、集体、政府合理分担责任，权利与义务相对应；三是政府主导和农民自愿相结合，引导农村居民普遍参保；四是中央确定基本原则和主要政策，地方制订具体办法，对参保居民实行属地管理。
　　二、任务目标
　　探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度，实行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障农村居民老年基本生活。2009年试点覆盖面为全国10％的县(市、区、旗)，以后逐步扩大试点，在全国普遍实施，2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。
　　三、参保范围
　　年满16周岁(不含在校学生)、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，可以在户籍地自愿参加新农保。
　　四、基金筹集
　　新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。
　　(一)个人缴费。参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。
　　(二)集体补助。有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。
　　(三)政府补贴。政府对符合领取条件的参保人全额支付新农保基础养老金，其中中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助，对东部地区给予50％的补助。
　　地方政府应当对参保人缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年30元；对选择较高档次标准缴费的，可给予适当鼓励，具体标准和办法由省(区、市)人民政府确定。对农村重度残疾人等缴费困难群体，地方政府为其代缴部分或全部最低标准的养老保险费。
冷杉：买寿险选定期险还是终身险？

定期险和终身险保障期限不同
定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的结构相对简单，更容易进行产品的价格比较，便于投保人了解定期寿险的价格信息。
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金；如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
定期寿险与终身寿险的区别在于：定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。而终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供的是终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。另外，终身寿险的保单通常集合了保险、储蓄、投资于一体，而定期寿险保单仅仅是一份保险单而已。
定期寿险与终身寿险分别适合那些人群？
定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，比较适合四类人群购买：一是收入不高但保障需求较高的人。二是事业刚刚起步的年轻人。三是新兴企业的员工。四是私人企业的合伙人。终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，适合高收入以及拥有稳定收入的人群购买。
消费者如何根据自身需求选择适合自己的保险产品？
终身寿险的保障期间比定期寿险更长，保障更充分，但价格也要比定期寿险高很多。如果只需要单一保障，如疾病或死亡类的，那么期限长点是比较好的选择；如果是需要同时达到多方面的保障，又当养老又保障疾病，那么在期限上就要多考虑其他因素，不一定要期限长，这个选择由保费预算决定。如果有能力，选择一份终身寿险，再搭配几份定期寿险，使保障更加充足。

国发〔2009〕32号